«Время=Деньги»

Итак, если первая стадия превращения бюджетника в собственника — «управление деньгами», то вторая — «управление временем». Здесь имеется в виду не абстрактное время, а твоё личное, отведённое тебе в рамках твоей биологической жизни.

Ключевые установки.

1. Ты — смертен. Это значит, что на временной шкале твоя жизнь представляет отрезок, у которого известно начало и пока неизвестен (но определённо неизбежен) конец. Более того, если брать не срок жизни в целом, а срок активной «взрослой» жизни, он оказывается ещё короче — отрезок внутри отрезка, между детством и старостью. Соответственно, то время, которое у тебя есть — это принципиально ограниченный ресурс, которым ты располагаешь.

2. Ты не просто смертен, а «внезапно смертен» ((с)Воланд). Это означает, что твой ключевой риск — то, что отрезок может оборваться в любой момент, по мере падения неучтённых кирпичей с тех или иных крыш. Таким образом, приходится всё время держать в голове вопрос «что останется после меня».

3. Проблема бюджетника в отношениях со временем — то, что его время уже является частью чьего-то бюджета и легко может быть номинировано в деньгах. Известно, сколько он стоит в час, в месяц, в год и т.п.; легко посчитать, сколько стоит вся его жизнь от начала трудовой деятельности до выхода на пенсию.

4. Сами деньги находятся со временем в отношениях, которые описываются во вполне конкретных математических формулах. Для примера: если актуальная ставка банковского процента по вкладам составляет 10% годовых, то 100 рублей сегодня равны 110 рублям через год, 121 рублю через два и т.д.

5. Есть технический термин «стоимость денег» (за период времени), когда речь идёт о чужих деньгах, взятых «напрокат» (например, в кредит): она равна процентам по кредиту. В случае, если речь идёт о твоих собственных деньгах, вкладываемых в то или иное дело, их стоимость для тебя — это размер ставки по вкладу. Она является тем предельным порогом, ниже которого всякое дело является, в денежном смысле, не делом, а пустой тратой времени. Дело начинается только там, где таковая стоимость принципиально выше.

6. Применительно к самому себе ключевая цифра, которую необходимо держать в голове — это твоя собственная стоимость за период времени, равная твоему располагаемому доходу за этот же период (валовый доход минус налоги минус обязательные издержки). Если брать на вооружение манеру разделять время на т.н. «рабочее» и «нерабочее» (буквально — время, когда ты зарабатываешь и время, когда ты тратишь), легко вычислить свою стоимость не только в месяц или в год, но и в час или даже в минуту. Более того: можно примерно спрогнозировать и просчитать твою стоимость за целую жизнь. Это полезное математическое упражнение: взять динамику твоих доходов начиная со старта трудовой деятельности, вычислить среднюю результирующую, спроецировать её в будущее и посчитать, сколько ты-сегодняшний в принципе можешь заработать денег — и это будет то, сколько ты весь целиком сейчас стоишь «перед Богом». Вычтя из этого аналогичную сумму обременений (также рассчитанную исходя из текущей динамики их роста), ты получишь цифровое выражение твоей финансовой свободы в масштабах всей жизни. Мене, текел, фарес.

7. Осознание и расчёт этих принципиальных пределов — первый шаг в борьбе за их расширение. Как учил С.В.Кириенко, выступая перед Госдумой накануне 17 августа 1998 года, есть всего четыре способа бороться с дефицитом бюджета: наращивать доходы, сокращать расходы, наращивать эмиссию и увеличивать внешний долг. Два последних, если их применить не к государству, а к конкретному человеку, слишком тяжелы — в первом случае это девальвация самих единиц измерения (то есть постепенная утрата базовой системы координат), во втором случае — «продажа души дьяволу» (то есть размен на деньги самого ценного, что у тебя есть — твоей свободы). Впрочем, если ты по жизни (читай — по самосознанию) бюджетник, то как таковой души у тебя, в некотором смысле, и нет — вернее, она есть, но уже давно не твоя. Лукавому нечего и предложить.

8. Более «операбельными» представляются первые два способа. Начну со второго — «сокращать расходы». Система расходов — это финансовая проекция твоей актуальной системы потребностей. Скажем, тебе нужно есть — и ты тратишь на еду определённую сумму в месяц (в год). Нужно во что-то одеваться, где-то жить и т.п. Совокупная калькуляция всех этих воспринимаемых как неотменимые потребностей — и есть та сумма, во сколько ты обходишься сам себе за период времени. Потребности, в свою очередь, укоренены в привычках, сформированных образом жизни за продолжительное время. Соответственно, наиболее напрашивающийся способ управления расходами — это ревизия собственных привычек в пересчёте на деньги. Проводя такую ревизию, полезно держать в уме тот факт, что любое потребление почти любого сегодняшнего человека является в биологическом смысле избыточным — то есть он потребляет гораздо больше, чем нужно для простого выживания. Правда, кроме биологического горизонта есть и социальный — у всякого социального слоя есть своя минимальная «норма потребления», опускаясь ниже которой, ты попросту выпадаешь из среды (бомжи, например, обходятся без недвижимости — но они потому и парии). Соответственно, кроме биологического минимума есть минимум социальный — тот набор, который необходим человеку для выживания уже в качестве социального существа. Но он определяется той стратой, к которой сам человек себя так или иначе относит. Соответственно, следующее упражнение — найти «свою» социальную страту, просчитать её минимальную норму потребления и соотнести свой типовой расходный пакет с этой нормой. Вся эта тема требует отдельного большого текста (или даже серии текстов), так что не буду пока углубляться — здесь лишь обозначен метод.

9. Другая история — «наращивать доходы». Здесь, опять же, надо сразу различать валовый доход и располагаемый. Скажем, сейчас человек, получавший 30 тыс рублей в провинции и переезжающий в Москву на зарплату в 50 тыс, при условии сохранения того же самого «уровня жизни» (читай — структуры расходов на потребление), хотя и увеличивает свой валовый доход, но почти наверняка уменьшает располагаемый (грубо говоря, то, что остаётся в кошельке после совершения всех неотменимых регулярных трат). В этом смысле задача сужается до расширения не просто дохода, а располагаемого дохода, иначе говоря — горизонта твоей личной финансовой свободы.

10. В наращивании доходов есть два пути — консервативный и революционный. Консервативный — наращивать свою «личную эффективность» (производительность в самом широком смысле) — компетенции, профессионализм, продуктивность, трудоспособность и т.д. Революционный — начать создавать систему «пассивного дохода», иначе говоря, начать зарабатывать не только и не столько «самим собой», сколько своими активами, превращёнными в средство генерации дохода. Оптимальным в большинстве случаев является некий баланс первого и второго, поскольку вторая задача чаще всего требует существенного апгрейда твоей «личной эффективности», иначе создаваемая тобой система пассивного дохода попросту развалится или поменяет собственника. Тем не менее, надо понимать, что пороговый рывок возможен только в случае успешной реализации именно второго пути, который и должен восприниматься как основной, в то время как роль первого — вспомогательная.

Следующий пост — об управлении уже временем как таковым.